42歳・資産1.6億でFIRE｜家族4人でも成立したリアル戦略

FIRE/生活
2026.04.21

■ 家族4人（妻＋子ども2人）でFIREを決断した理由

私は42歳でFIREを決断した(理由は別記事、【18年尽くした会社と決裂した日】【続編：18年尽くした会社と決裂した日】【続編：18年尽くした会社と決裂した“その後・第二章”“その後”】を見てほしい)。 家族構成は、妻（38歳）、子ども4歳、そしてもうすぐもう1人生まれる予定。 つまり、我が家は4人家族になる。年間支出は 720万円。 これは家族4人が“普通に暮らすためのリアルな生活費”だ。

■ 42歳時点の総資産1.6億円の内訳

現在の資産は以下の通り。(比率はNISA満額完了後想定、合計金額は同じ）

  • 総資産：159,044,256円
  • 現金：72,215,852円
  • 株式：86,828,404円【内訳：issp500米国株(1655)＋投資信託（eMAXIS Slim 米国株Ｓ＆Ｐ500）＝￥61,787,352　MXS全世界株式(2559)＋投資信託（eMAXIS Slim全世界株式）＝￥25,041,052】
  • 年間配当：60万円
  • 年金：60歳から年間120万円（私）

現金比率が高いが、これには明確な意図がある。

■ 高支出家庭が4％ルールを使わない理由

SNSでよく見る「4％ルール」。 しかし私は採用しない。

理由は単純で、 年間720万円という高支出では4％ルールの前提を満たさないからだ。

■ まずは“私だけの資産”で成立させるFIRE戦略

● 42〜52歳は現金＋配当で生活（株は絶対に売らない）

  • 年間支出：720万円
  • 配当：60万円 → 不足：660万円／年 → 10年で 6600万円 を現金から消費

　　52歳時点の現金残高： 6,215,852円

　　株は一切売らず、10年間ひたすら複利で増やす。

■ 52歳時点の株式残高（利回り3〜7％）

| 利回り | 52歳の株式残高予測 |
|--------|--------------------|
| 3％ ⇒ | 　約1億1665万円  　|
| 4％ ⇒ | 　約1億2846万円  　|
| 5％ ⇒ | 　約1億4144万円  　|
| 6％ ⇒ | 　約1億5574万円  　|
| 7％ ⇒ | 　約1億7154万円  　|


ここで、私がFIRE戦略を組むうえで重要視しているのが「現実的な利回り設定」だ。
SNSでは“年利7％前提”のシミュレーションをよく見るが、私はもっと保守的に考えている。

理由はシンプルで、世界株（オルカン）と米国株（S&P500）の長期リターンを冷静に見ると、配当抜きの価格リターンは以下の水準だからだ。

まず、S&P500は過去10年でおよそ12〜14％、20年では8〜9％、30年でも8％前後の成長をしてきた。
一方で、オルカン（MSCI ACWI）は米国以外の成長が鈍いため、10年で6〜7％、20年で5〜6％、30年でも5〜6％程度に落ち着く。

つまり、世界株ベースで考えるなら「5％前後」が現実的な期待値になる。
米国株だけに集中すればリターンは上がるが、私は家族4人を抱えている以上、リスクを取りすぎるわけにはいかない。

だからこそ、この記事で使っている利回り3〜7％のレンジは、
「過去データに基づいた現実的な幅」になっている。

■ 52歳以降の取り崩し戦略（年金120万円を反映）

● 52〜59歳

  • 支出：720万円
  • 配当：60万円 → 不足：660万円／年（株から取り崩し）

● 60歳〜

  • 支出：720万円
  • 配当：60万円
  • 私の年金：120万円 → 不足：540万円／年

■ 利回り別｜私だけの資産での資産寿命（52〜100歳）

● 利回り3％

→ 90歳前後で枯渇

● 利回り4％

→ 100歳前後で枯渇

● 利回り5％

→ 100歳までほぼ持つ

● 利回り6％

→ 100歳で約3000万円残る

● 利回り7％

→ 100歳で約2.7億円残る

■ ここまでの結論（私だけの資産バージョン）

  • 利回り5％以上ならFIREは成立
  • 3〜4％でも“ギリギリ”戦える
  • 7％なら資産は増え続ける

つまり、

👉「私だけの資産でも、利回り5％以上ならFIREは成立する」

■ ここから“保険”の話：妻の相続2000万円と年金

ここまでの計算は、あくまで 私だけの資産 で成立させるプランだった。

しかし実は、 私にはもう一つの“保険”がある。

■ 妻の相続：48歳で2000万円

42〜48歳の6年間で使う現金は：

660万円 × 6年 ＝ 3960万円

現金残高： 72,215,852 − 39,600,000 ＝ 32,615,852円

ここに妻の相続 2000万円 が入ると：

→ 48歳の現金：52,615,852円

■ 妻の年金：60歳から月4.7万円（年間56.4万円）

夫婦合算の年金は：

  • 私：120万円
  • 妻：56.4万円 → 合計176.4万円

■ 60歳以降のキャッシュフロー（妻あり）

  • 支出：720万円
  • 配当：60万円
  • 年金（夫婦合算）：176.4万円

→ 不足： 720 − 60 − 176.4 ＝ 483.6万円／年

妻なしのときは 540万円 の取り崩しだったので、 妻の年金により 年間56.4万円の改善。

■ 妻の資産＋年金を含めたFIRE成功率（利回り3〜7％）

● 利回り3％

→ 90歳 → 95歳前後まで延びる

● 利回り4％

→ 100歳まで持つ可能性が高い

● 利回り5％

→ 100歳でも約2000万円残る

● 利回り6％

→ 100歳で約2.6億円

● 利回り7％

→ 100歳で約5.7億円

■ 妻の資産あり／なしの比較表（相続＋年金）

コード

| 利回り | 妻なし          | 妻あり                |
|--------|-----------------|-----------------------|    
| 3％    | 90歳前後で枯渇  | 95歳前後まで延びる    |
| 4％    | 100歳前後で枯渇 | 100歳まで持つ可能性大 |
| 5％    | 100歳ギリギリ   | 100歳でも約2000万残る |
| 6％    | 100歳で3000万   | 100歳で約2.6億        |
| 7％    | 100歳で2.7億    | 100歳で約5.7億        |

■ 年収1000万円は「労働」ではなく「資本」が生む──これが資本主義の現実

年間720万円の生活費は、 家族4人で普通に暮らすための“リアルな数字”だ。

では、この720万円を手取りで稼ごうとするとどうなるか。

答えはシンプルで、 額面で約1000万円が必要になる。

社会保険料、住民税、所得税。 これらを差し引くと、手取りは大きく減る。

別に自慢したいわけではない。 ただ、これが現実だ。

そして、私が言いたいのは一つだけ。

👉「これが資本主義」だということ。

働いて稼ぐお金は、 税金と社会保険料で大きく削られる。

一方で、 資産が生むお金（配当・値上がり益）は、働かなくても入ってくる。

FIREは贅沢ではなく、 資本主義のルールを理解したうえでの戦略 だ。

■ 完璧を求めてもキリがない。だから今、動く

未来の相場は誰にも読めない。 不安はゼロにならない。

でも、 今が一番若い日 であることは間違いない。

■ 最悪の最悪でも「月10万円稼げば」ほぼ失敗しない

FIREは「一切働かないこと」ではない。

もし本当に資産が減ってきたとしても、 月10万円でも稼げば、ほぼ間違いなくFIREは失敗しない。

■ まとめ｜私だけで成立し、妻の資産で“超安定”になるFIRE

私のFIRE戦略は、

  • 42歳で退職
  • 家族4人で年間720万円の生活
  • 10年間は現金＋配当で生活
  • 株は売らずに複利成長
  • 52歳以降は取り崩し＋年金
  • 利回り5％以上なら「私だけの資産」でも成立
  • 妻の相続2000万円＋妻の年金56.4万円で成功率がさらに上がる
  • 最悪は月10万円稼げばいい

という構造になっている。

この記事が、同じように悩んでいる誰かの参考になれば幸いだ。

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